1、物流行業(yè)融資困境
物流行業(yè)聯(lián)系著千家萬戶，維系著國計(jì)民生，在國民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要地位，但融資難一直是行業(yè)發(fā)展瓶頸，尤其是中小物流企業(yè)及個(gè)體形態(tài)的物流從業(yè)者。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，在物流領(lǐng)域中，僅運(yùn)費(fèi)墊資場景，每年市場需求就有萬億之多，但物流企業(yè)能實(shí)際從銀行獲貸的占比不足一成。
對(duì)于物流行業(yè)整體融資難的困境，究其原因，主要有以下幾方面問題：
（1）物流行業(yè)屬于傳統(tǒng)行業(yè)，信息化程度普遍較低；
（2）物流行業(yè)市場雖大，但群體相對(duì)分散，管理難度大；
（3）中小型物流企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較差，且經(jīng)營行為不夠規(guī)范；
（4）中小物流企業(yè)缺乏滿足金融機(jī)構(gòu)要求的抵押、質(zhì)押資產(chǎn)；
（5）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)采用線下融資模式并不經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致意愿降低；
（6）大量的物流從業(yè)者金融意識(shí)較弱，融資渠道不通暢。
2、信息化融資之路
面對(duì)物流企業(yè)龐大的融資需求及不足一成的獲貸率，頤合供應(yīng)鏈開始思考如何借助目前的互聯(lián)網(wǎng)、信息化技術(shù)，將物流行業(yè)融資變得更加高效、便捷，讓信息獲取更加可信，挖掘數(shù)據(jù)中的金融價(jià)值。在盡可能保障金融機(jī)構(gòu)資金安全的情況下，讓金融機(jī)構(gòu)能做、敢做、愿做，成為了頤合供應(yīng)鏈持續(xù)探索、努力的方向。
為此，頤合供應(yīng)鏈不斷進(jìn)行行業(yè)調(diào)研、企業(yè)走訪、從業(yè)人員訪談、內(nèi)部研討，并與多家金融機(jī)構(gòu)頻繁交流，建立了一套數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化處理系統(tǒng)，基于頤合供應(yīng)鏈合作的金融機(jī)構(gòu)資源基礎(chǔ)，梳理、整合多家金融機(jī)構(gòu)字段需求，形成相對(duì)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化接口并向物流企業(yè)開放。物流企業(yè)向頤合供應(yīng)鏈傳輸字段后，先由頤合供應(yīng)鏈系統(tǒng)進(jìn)行識(shí)別、分類、格式校驗(yàn)，通過外部數(shù)據(jù)源與企業(yè)訂單信息相結(jié)合，對(duì)借款人身份信息、企業(yè)信息、工商信息、執(zhí)行信息等進(jìn)行初步核驗(yàn)與基本邏輯校驗(yàn)。對(duì)通過核驗(yàn)的客戶，頤合供應(yīng)鏈系統(tǒng)按不同金融機(jī)構(gòu)接口要求對(duì)數(shù)據(jù)處理后進(jìn)行信息傳輸，并通過接口形式實(shí)時(shí)同步審批結(jié)果、簽約入口，邀請(qǐng)客戶通過線上途徑簽約，以人臉識(shí)別+電子簽章保證客戶真實(shí)性及貸款合法性，逐一解決了數(shù)據(jù)不標(biāo)準(zhǔn)、信息傳輸實(shí)時(shí)性、對(duì)多維度信息進(jìn)行核驗(yàn)、客戶身份核實(shí)、簽約線上化、賬戶設(shè)置及資金流轉(zhuǎn)等多方面問題，并不斷對(duì)既定方案進(jìn)行了調(diào)整及優(yōu)化，最終形成一套基于供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)邏輯、面向運(yùn)費(fèi)墊資場景的線上融資解決方案。
3、實(shí)際應(yīng)用——以物流“運(yùn)費(fèi)通”為例
頤合供應(yīng)鏈在行業(yè)調(diào)研、企業(yè)走訪的過程中，選定了一家規(guī)模大、信息化程度相對(duì)較高的物流核心企業(yè)，作為切入點(diǎn)，進(jìn)一步探尋物流行業(yè)信息化融資的方向與可行性。
（1）業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
在與核心企業(yè)接觸過程中，頤合供應(yīng)鏈了解到，該企業(yè)在信息化方面的投入已歷時(shí)兩年，投入成本規(guī)模上億，在行業(yè)中信息化程度名列前茅。但即便信息化程度如此之高，其在向車隊(duì)、司機(jī)提供運(yùn)費(fèi)墊資的融資服務(wù)時(shí)，仍然有大量的線下人工介入。客戶通過線上途徑（App、微信小程序等）填寫簡單信息及收款賬戶后，核心企業(yè)業(yè)務(wù)人員需逐筆核對(duì)交易真實(shí)性，每日批量向財(cái)務(wù)人員提交申請(qǐng)；財(cái)務(wù)人員確認(rèn)后，再定期向提資金方反饋，資金方確認(rèn)后放款。
客戶從提出融資申請(qǐng)到資金到賬，一般需要3-7個(gè)工作日，因此大多選擇累積一定應(yīng)收運(yùn)單后，統(tǒng)一進(jìn)行融資申請(qǐng)，對(duì)融資人本身造成了一定資金壓力。同時(shí)，該融資流程需核心企業(yè)大量人工參與，不僅耗時(shí)長，且涉及較大的工作人員操作風(fēng)險(xiǎn)及道德風(fēng)險(xiǎn)。
（2）方案優(yōu)化
頤合供應(yīng)鏈看到了該流程存在的弊端及優(yōu)化的可能性，希望基于供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)邏輯，依托自有供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)、核心企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)平臺(tái)運(yùn)管系統(tǒng)、金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)無縫對(duì)接，保證信息數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性以及融資服務(wù)的及時(shí)性，面向遍布全國的中小物流從業(yè)者提供一站式全線上的融資產(chǎn)品。
為了實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，頤合供應(yīng)鏈與核心企業(yè)打通系統(tǒng)間的聯(lián)系，同時(shí)為減輕核心企業(yè)開發(fā)工作量、減少客戶填寫內(nèi)容，頤合供應(yīng)鏈對(duì)資金方所需的資料進(jìn)行梳理整合，針對(duì)行業(yè)、企業(yè)等內(nèi)容先行配置，引入外部數(shù)據(jù)源，最終將相關(guān)接口中核心企業(yè)必須提供的字段縮減為原有的1/4，盡力幫助核心企業(yè)減輕開發(fā)壓力。
在該模式下，客戶簡單填寫資料及收款賬戶后，信息通過接口傳輸至頤合供應(yīng)鏈，頤合供應(yīng)鏈進(jìn)行初步驗(yàn)證后，與資金方所需的其他信息整合，一并提交至資金方審批、放款，無需業(yè)務(wù)或財(cái)務(wù)人員參與，實(shí)現(xiàn)從融資申請(qǐng)、資料獲取、額度審批、資金發(fā)放到貸后監(jiān)控全周期的線上化。整個(gè)流程便捷、順暢，融資人從發(fā)起申請(qǐng)到資金到賬不超過3分鐘。其間如遇問題，也會(huì)實(shí)時(shí)向核心企業(yè)反饋原因，方便客戶及時(shí)處理，重新提交申請(qǐng)。
（3）方案優(yōu)勢
針對(duì)核心企業(yè)，該解決方案將核心企業(yè)的墊資壓力轉(zhuǎn)移至金融機(jī)構(gòu)，滿足核心企業(yè)向客戶提供多元化服務(wù)的同時(shí)，有效緩解了核心企業(yè)的資金壓力。
針對(duì)實(shí)際融資人，該解決方案依托核心企業(yè)實(shí)力與真實(shí)交易背景，降低了中小物流企業(yè)及個(gè)體形態(tài)的融資門檻與融資成本，無時(shí)間、空間限制，從客戶角度出發(fā)考慮問題，實(shí)現(xiàn)每筆運(yùn)單快速融資，無需為累積應(yīng)收訂單而耗費(fèi)時(shí)間，幫助小而分散的實(shí)體快速實(shí)現(xiàn)資金回流。針對(duì)金融機(jī)構(gòu)，該解決方案在合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，為金融機(jī)構(gòu)提供了大量優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)；在國家政策越來越偏向普惠金融、小微企業(yè)的情況下，幫助金融機(jī)構(gòu)更好、更快地服務(wù)小微企業(yè)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
“運(yùn)費(fèi)通”業(yè)務(wù)解決方案依托信息化技術(shù)及供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)基本邏輯，實(shí)現(xiàn)多方共贏，得到了核心企業(yè)、客戶、金融機(jī)構(gòu)的高度評(píng)價(jià)及普遍認(rèn)可。
